Napjainkban a magyar kisvállalkozások a közepes és nagyvállalatokhoz képest kedvezőtlenebb helyzetben vannak, ha hitelt igényelnek a bankoktól. Ennek oka, hogy a bankok ezeket sokkal kockázatosabb ügyfeleknek minősítik, mint a nagyobb cégeket. Maga a minősítési eljárás is azt a célt szolgálja, hogy a bankok ez alapján kiszűrjék a kevésbé kockázatos ügyfeleket, és ezek finanszírozásával realizálhatják a remélt hasznot. Hozzájárul még a kedvezőtlen megítéléshez az is, hogy a kisösszegű hitelek, illetve a magas állandó költségek, a magas elbírálási időigény miatt nem mindig kifizetődőek a bankok számára ezek finanszírozása.
szólj hozzá: Mit kérnek a bankok?
Kettős kockázat: bank és vállalkozás
A hiteligénylés első lépéseként a következő pontokban kell megállapodniuk a banknak és a vállalkozásnak:
- hitel nagyság
- kamat nagysága
- kockázatok megítélése
- biztosítékok kérdése
- hitelnyújtás banki feltételeinek meghatározása
A folyamat során a bank célja, hogy meggyőződjön az ügyfél megbízhatóságáról, fizetőképességéről, vagyis a hitelezés kockázatainak minimalizálására törekszik. Számos esetben a hiteligénylő vállalkozások egyszeres könyvvitelt vezetnek, és egyszerűsített mérleget készítenek, tehát kevesebb számszerű információt nyújtanak a gazdálkodásról.
A magyar piacon egyre több bank vagy pénzintézet működik, amelyek alapvető célja a profitszerzés, ennek pedig elengedhetetlen módja a hitelkihelyezés. Az erősödő versenyben a bankok nem tehetik meg, hogy nem vállalnak kockázatot a hitel kihelyezésével. Hitelkérelemnek minősül minden olyan írásos dokumentum, amelyből megállapítható a hitelfelvevő személye, a hitel célja, a kért hitel összege, a hitel futamideje és rajta van az arra jogosult személy aláírása.
A hitelkérelem alapvető követelményei
A beruházási hitelkérelem bankoktól független követelményei a következők:
- a vállalkozás alapadatai
- az igényelt hitel összefoglaló adatai
- a hitelt igénylő gazdasági társaság tevékenységének bemutatása
- a megvalósítandó beruházás bemutatása
- az üzleti terv
- a hitel fedezetéül felajánlott biztosítékok bemutatása
- a hitelkérelem kötelező tartalmi kellékei
A bankok a minősítési eljáráshoz általában a következő dokumentumokat kérik:
- a társaság mérlege és eredménykimutatása, akár több évre visszamenőlegesen is
- teljes körű pénzügyi beszámoló
- a köztartozások teljesítését bemutató információk és dokumentumok
- éves pénzügyi terv és az azt megalapozó termelési és értékesítési előirányzatok
Ezen dokumentumok felhasználásával végzik el a pénzintézetek a minősítést, felmérve az ügyfél jövőbeni lehetséges kockázatát és fizetőképességének esélyét.
A bank a kockázat csökkentése érdekében felügyeleti lépéseket is tehet, vizsgálhatja a céges költéseket, vagy telephely-látogatást is végezhet. Ezek a lépések mind a vállalkozás, mind pedig a bank érdekét szolgálják.
Összes cikk
Filmek
A Széchenyi kártya már több mint százezer ügyfélnek hozott megkönnyebbülést és nyújtott pénzügyi segítséget vállalkozásoknak. A kártya biztonságot és kedvező kamatozású hitelt biztosít. Lássunk erre 3 példát olyan vállalkozóktól, akik számára a kártya hozta el a megváltást.
Az üzleti terv a vállalati kockázat kezelésének egyik eszköze, a vállalkozás múltbeli és jelenlegi működésének tényadatai alapján, valamint az ismert és várható gazdasági folyamatok ismeretében a jövőbeni működésének előrejelzése, becslése. Ez az elmélet, de valójában miként néz ki ez a gyakorlatban?
Hitelkérelem egy olyan dokumentum, amely egy vállalkozás hitelszükségletének részletes ismertetését és indoklását tartalmazza. Célja a bank meggyőzése, hogy az adós hiteligénye megalapozott és a bank számíthat a hitel visszafizetésére. A hitelkérelem tartalmi és formai követelményeit a bankok saját hatáskörben alakítják ki.
